你小时候有存钱罐或其他储钱箱吗?还记得你经常往这个盒子里扔硬币，有时扔纸币，有时数一数，因为你的钱在增加而感到高兴吗?
如果你在童年时做过这个简单的事情，你确实会对什么是循环存款有所了解。
然而，现代的循环存款(RD)并不像把硬币扔进储蓄罐那么简单。实际情况要比这复杂一点。我将解释如何循环存款或RD帐户工作。
什么是循环存款?
正如这个术语所说的那样，“循环”是指定期发生的事情。当然，存款意味着你在账户里存了一些钱。
通过这个类比，循环存款是一种储蓄账户，你每个月在某一天或之前存入固定金额的钱。这个日期是由金融机构和您商定的。
此外，您还可以选择将固定金额存入定期存款账户的月数或年数。
金融机构会根据你希望将定期存款账户存多少年来支付利息。
bd定期定期存款帐户期限
根据印度现行的银行和金融法律，定期存款的最低存期为180天或6个月。只有印度居民类别的签证可以延长三个月，最长可延长10年。
对于非居民印度人(NRIs)，定期存款账户的最低期限为12个月，最长可延长至10年。与印度居民的定期存款相比，他们有一些好处。
NRE帐户的优点
海外印度人在印度的任何金融机构开设经常性存款账户还可以享受一些额外的好处。
海外印度人可以开立两种不同的定期存款账户。
非居民卢比(外籍)(NRE)
然而，非海外居民必须在此10年内居住在外国，才能享受非海外居民定期存款帐户的优惠。
NRE定期存款账户的好处之一是，外币转换为印度卢比后，可以从国外存入资金。其次，它将RD的资金和利息转换为外币，如果需要的话，将其带到印度境外。
一些金融机构免除外币汇款作为印度卢比存入经常性存款账户的外汇兑换费用。
还有一些机构提供免费的国际借记卡，允许海外印度人提取他们在国外的部分经常性存款。然而，这样的提款会产生高额的交易费用，并降低你所能赚取的利息。
非居港普通居民
NRI也可以开立非居民普通(NRO)定期存款账户。这个账户是理想的外籍印度人有固定的每月收入来源，如租金或租赁的财产在印度或其他资产。
NRO账户的存款只能在当地进行。也就是说，你不能把钱从国外汇到NRO定期存款账户。
但是，您可以向家庭成员发送外币，并要求他们在转换为印度卢比后将您的NRO定期存款记入贷方。
根据现行法律，NRO不能将投资于NRO定期存款账户的资金及其利息转移到印度境外。然而，这条规则的应用相当松散。
NRO定期存款持有人也可以获得借记卡，但仅限于在印度境内使用。他们不能从国外的账户中取出外币。这样的提款也会收取高额费用，你可能会损失一些本应获得的利息。
- 金融机构通常对nri持有的经常性存款账户提供0.2%至1%的额外利率。但是，您需要在定期存款账户有效期内留在国外才能享受额外的利息。
- 如果外国ri返回印度并停止在国外居住，则在抵达印度180天后，经常性存款账户必须转换为印度居民类别。利率也会略有变化。
开立定期存款
任何18岁以上的印度个人都可以单独或与父母、配偶或家人共同开立定期存款账户。
您也可以以未成年子女(18岁以下)的名义开立定期存款账户。如果是未成年人帐户，您必须指定一名成年人作为法定监护人。法定监护人可以是家庭成员，甚至是朋友。
大多数金融机构接受不同形式的循环存款。我们将在本文后面讨论这些问题。
然而，要开一个定期存款帐户，你必须完成完整的了解你的客户手续。这意味着提供身份和地址证明以及两张或两张以上护照大小的照片。
KYC文件列表
在印度最高法院裁定限制Aadhar卡的强制使用后，以下是您需要完成KYC的文件列表。
身份证明
- 永久帐号(PAN)。
- 如果你没有PAN，请填写表格80。
- 身份证明，如Aadhar卡，驾驶执照，PAN卡，护照，养老金和退休管理局(PRAN)卡，选民身份证或中央或邦政府及其授权部门颁发的任何其他文件。
地址证明
- Aadhar卡，PRAN卡。
- 有效的护照。
- 以你的名义或你居住的房主的名义的水电费账单。
- 以你的名义出售房屋的契据。
- 你名下的房子的租赁协议。
其他文件
- 金融机构也可以要求你提供出生证明来了解你的年龄。但是，这只适用于当您以未成年人的名义开立定期存款时。
- 有时，金融机构可以要求雇主提供收入证明或工资证明，或工资记入的银行对账单。
- 根据圣雄甘地国家农村就业保障法(MNREGA)颁发的证书。
- 高净值个人可能需要提交最近一个财政年度的所得税申报表。
您可以在不同的金融机构有一个或多个定期存款帐户。但是，每个帐户都必须完全符合KYC。
开立定期存款
现在最有趣的部分来了:开一个定期存款帐户。当然，你希望你的循环存款能获得尽可能高的利率。因此，你可以在这些金融机构开设定期存款账户。
- 印度邮政储蓄银行/印度邮政支付银行
- 国有/公共部门银行。
- 合作银行。
- 私人银行。
- 小型金融银行。
- 农村银行。
- 在印度经营的外国银行。
- 信用合作社/雇员信用合作社
- 非银行金融公司。
2019年最佳研发利率
大多数银行和其他金融机构已经修改了rd的利率，使其对投资者更具吸引力。
SFBs和印度邮政
目前，新一代贷款机构被称为小型金融银行提供最高的利率印度居民和海外印度人的定期存款账户。
老年人每年9.0%，非印度裔每年8.5%，印度居民每年8.3%。然而，大多数sfb的分支机构数量有限。因此，你可能在你所在的地区找不到。
2019年第二好的RD利率是印度邮政储蓄银行和印度邮政支付银行。你可以在印度的15.5万多家邮局开设定期存款账户。
邮政定期存款利率为7.3%所有类别的年息-长者及非侨胞。
印度的银行
国有银行、合作银行、私人银行和农村银行对五年期定期存款提供7.85%至6.0%的利率。令人惊讶的是，一些顶级的国有化银行对经常性存款账户提供最低的利率。
在印度经营的外国银行对你的研发也提供非常高的利率．德国银行业巨头德意志银行为你的经常性存款提供高达8.25%的年利率，其次是新加坡发展银行的7.0%。
同样，这些银行在印度的业务非常有限，开户相当困难，除非你住在它们有分行的城市。
信用合作社/雇员信用合作社
你可以得到每年高达9.0%的定期存款信誉良好的信用合作社的帐户。根据金融机构的不同，老年人最高可达9.5%，非海外人士最高可达9.8%。
同样，问题在于如何找到一个好的信用合作社，因为大多数合作社都是在当地或区域运作，而不是在全国甚至全州范围内开展业务。
信用社的另一个问题是其可持续性。有几个例子表明，这样的社会由于管理不善和欺诈而陷入困境和失败。
非银行金融公司
DHFL和印度其他一些nbfc向印度居民和非印度裔印度人提供经常性存款计划。但是，大部分银行取消了定期存款，只接受定期存款。他们会为你的研发账户提供每年8.0%的利息。
定期存款利率计算器
我们可以看到，每个金融机构的RD账户利率都不一样。因此，你很难知道在5到10年的时间里你能存多少钱。
在这里，我建议您使用an优秀的循环存款利率计算器从任何一家好的银行。如果你打算在另一家银行开户，这个利率可能不准确。然而，它将提供一些指示，你将从你的循环存款中获得多少。
只有在你认为非常安全、风险最小、回报适中的情况下，才投资定期存款账户。因为RD账户现在有几个优点和缺点。
定期存款的好处
开设定期存款帐户有几个好处。我将在这里列举一些最重要的好处。
>>1.RD账户帮助你养成储蓄的习惯。既然你知道必须有固定数额的钱存入账户，你就不得不把它存起来。
>>2.如果你打算为孩子的教育存钱，或者在你去世时为家庭积累财富以应付开支，rd是很好的选择。
>>3.定期存款对小投资者或收入较低的人非常有用。他们可以在研发账户中每月节省10卢比。
>>4.当你向任何金融机构申请有担保贷款时，你可以在研发帐户中提供存款作为抵押或担保。这是通过抵押RD账户来实现的——这意味着，你不能提取任何钱。
>>5.如果你有固定收入，例如物业租金，拥有RD是很有用的。你得到的租金可以用来积累财富。
>>6.以孩子的名义开一个定期存款账户可以帮助他们养成终身受益的储蓄习惯。
>>7.经常性存款不受货币和股票市场波动的影响。这意味着当RD到期时，您可以确保获得金融机构承诺的金额。
>>8.印度储备银行的子公司存款保险和信用担保公司确保你从你的存款中获得高达10万卢比的退款
定期存款的缺点
拥有RD帐户也有同样的缺点。因此，在投资于研发帐户前，请先权衡你的选择。
>>1.根据印度所得税法，每年超过10,000卢比的利息应纳税。然而，这取决于你的总体纳税义务。即使你属于“所得税免税”类别，在提交所得税申报表时，也必须申报你从RD中赚取的利息。
>>2.如今，还有另一种积累财富的好方法，那就是每月投资一小笔固定的钱。你一定听说过系统投资计划．你可以每月在SIP上投资100卢比。基本上，SIP意味着你投资固定金额的资金购买价值相同的共同基金。通常，基于股票的共同基金及其sip提供高达18%的年回报率。但是，这取决于股市的稳定。您可以开始投资SIP通过这些交易应用程序。
>>3.一般不允许提前提取rd。如果你不得不在任期结束前退出，你可能会损失一大笔钱。SIPs没有这样的限制，除非你投资的是“锁定”计划。
>>4.你从rd上获得的利息通常不能证明你的时间和投资是合理的:印度卢比在过去几年里往往会迅速贬值。
>>5.rd不能为通货膨胀提供任何缓冲或对冲。通常，通货膨胀会抹掉你从RD中获得的任何利益。
>>6.定期存款的存期最长为10年，自开户之日起算。当然，你可以另开一个账户或者把钱存入定期存款．与之形成鲜明对比的是，你可以决定一个SIP的年限，也可以有一个终身的。
>>7.小型银行计划允许小投资者和低收入者每天存钱，可以提供更好的回报。
>>8.近年来，由于印度储备银行(Reserve Bank of India)频繁修订回购利率(Repo Rate)， rd的利率显示出下行趋势。
封闭的思想
尽管有一些固有的缺点，我仍然建议人们开立至少一个RD帐户。这也可以是任何小金额。研发人员不需要成为你投资组合的支柱来积累财富。
然而，与其他储蓄和投资产品一样，拥有一个确实是有意义的。因为你在税后或不税后得到的最终金额对多种目的都非常有用，比如孩子的高等教育，退休储蓄，甚至买梦想中的房子。
你可以向你的银行发出长期指示，将一笔固定数额的款项存入你的研发帐户。因为rd可以用少量的钱打开，你不会错过你省下的钱。因此，从所有标准来看，拥有一个RD帐户都是值得的。
